Otrzymanie listu poleconego z banku z tytułem "Wypowiedzenie umowy kredytowej" to jeden z najbardziej stresujących momentów dla każdego przedsiębiorcy. Bank żąda zwrotu całej kwoty kredytu (często liczonych w milionach) w ciągu 30 dni. Dla 99% firm jest to nierealne.
Jako doradcy restrukturyzacyjni mówimy: Nie panikuj. Wypowiedzenie to nie koniec. To początek nowego etapu gry – etapu negocjacji, w którym masz silniejsze karty, niż myślisz.
Dlaczego bank wypowiada umowę?
Bank to instytucja nastawiona na zysk, a nie na przejmowanie upadłych firm. Wypowiedzenie umowy następuje zazwyczaj, gdy: * Opóźnienia w spłacie przekraczają 2-3 raty. * Firma traci płynność finansową (zobacz: zatory płatnicze w firmie). * Brak kontaktu ze strony dłużnika.
Bank woli odzyskać pieniądze w ratach, niż sprzedawać Twój majątek za bezcen na licytacji. Ale musi widzieć wolę współpracy.
30 dni, które decydują o wszystkim
Masz 30 dni okresu wypowiedzenia. To czas, w którym musisz podjąć decydujące kroki.
Jeśli w tym czasie otworzysz restrukturyzację przedsiębiorstwa: 1. Wypowiedzenie staje się bezskuteczne: W wielu przypadkach (zależnie od rodzaju umowy i etapu) prawo restrukturyzacyjne blokuje możliwość wypowiedzenia kluczowych umów kredytowych. 2. Egzekucja jest niemożliwa: Bank nie może wystawić Bankowego Tytułu Egzekucyjnego (BTE) ani skierować sprawy do komornika. 3. Zyskujesz czas: Możesz usiąść do stołu negocjacyjnego bez pistoletu przyłożonego do skroni.
Jak wygląda windykacja terenowa? Czego się spodziewać?
Zanim sprawa trafi do sądu, bank często wysyła windykatorów terenowych. Ich celem jest wywarcie presji psychicznej. Mogą pojawić się w siedzibie firmy, rozmawiać z pracownikami, robić zdjęcia maszyn.
Pamiętaj: Windykator to nie komornik. Nie ma prawa wejść na teren firmy bez Twojej zgody, nie może niczego zająć ani licytować. Jego zadaniem jest skłonić Cię do wpłaty. Najlepszą odpowiedzią na wizytę windykatora jest pokazanie mu potwierdzenia złożenia wniosku o restrukturyzację. To zazwyczaj kończy rozmowę.
Jak negocjujemy z bankami?
Banki rozmawiają językiem liczb. Nie interesują ich obietnice "będzie lepiej". Interesuje ich Plan Restrukturyzacyjny.
W imieniu naszych klientów (zarówno firm, jak i w sprawach takich jak restrukturyzacja rolnika) składamy wnioski o: * Cofnięcie oświadczenia o wypowiedzeniu: Pod warunkiem wpłaty np. części zaległości. * Wydłużenie okresu kredytowania: Aby rata była niższa. * Zawieszenie kapitału (karencja): Np. na 12 miesięcy.
Checklista: Dokumenty do negocjacji z bankiem
Zanim umówisz się na spotkanie w oddziale, przygotuj: 1. Bilans i RZiS za ostatni rok (lub KPiR). 2. Wykaz majątku (nieruchomości, maszyny, zapasy). 3. Prognozę finansową na najbliższe 12 miesięcy (pokazującą, że stać Cię na nową, niższą ratę). 4. Opis przyczyn problemów (np. utrata kontraktu, wzrost cen energii) – bank musi wiedzieć, że to przejściowe.
Nie czekaj na komornika
Jeśli otrzymałeś wypowiedzenie – zegar tyka. Skontaktuj się z nami na pilną konsultację. Przeanalizujemy Twoją umowę kredytową i przygotujemy strategię obrony. Pamiętaj, bankier to też człowiek – można z nim się dogadać, ale trzeba mieć argumenty.
